בקצרה: מי שממשיך לעבוד אחרי גיל הזכאות עלול לא לקבל קצבת אזרח ותיק בגלל מבחן ההכנסות, אבל על כל שנת דחייה מגיעה תוספת של 5% לקצבה, עד 25%. מגיל 70 הקצבה משולמת לכולם, בלי קשר להכנסה, ולכן חשוב לבדוק את המספרים לפני שמחליטים כמה לעבוד.
הרבה עובדים ותיקים מגיעים לגיל 67, ממשיכים בעבודה, ומגלים שביטוח לאומי לא משלם להם קצבה. התחושה המיידית היא שהכסף הלך. זה לא בדיוק כך. החוק בנוי כך שחלק מהכסף שלא שולם חוזר אליכם מאוחר יותר, בצורת קצבה גבוהה יותר לכל החיים.
קראו גם: יש לכם שב"ן וגם ביטוח בריאות פרטי? כנראה אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי · דלדול עצם הוא "מחלה של נשים"? שליש משברי הירך קורים לגברים · הפטור ממס על הפנסיה לא מגיע אוטומטית, וצריך לבקש אותו בטופס אחד
מבחן ההכנסות: על מה הוא בודק
קצבת אזרח ותיק, שנקראה בעבר קצבת זקנה, משולמת בין גיל הזכאות לגיל 70 רק למי שעומד במבחן הכנסות. לגברים גיל הזכאות הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה.
הפרט שרבים מפספסים: המבחן בודק הכנסה מעבודה. פנסיה מקרן או מביטוח מנהלים לא נספרת בו. מי שפרש מהעבודה ומקבל פנסיה גבוהה יקבל את קצבת ביטוח לאומי במלואה, ומי שממשיך במשרה מלאה עם משכורת גבוהה עלול לא לקבל דבר עד גיל 70. רף ההכנסה מתעדכן מדי שנה ומפורסם באתר ביטוח לאומי.
תוספת הדחייה: 5% על כל שנה
כשהקצבה לא שולמה בגלל עבודה, נצברת תוספת דחייה. היא עומדת על 5% מהקצבה על כל שנה שבה לא קיבלתם תשלום, עד תקרה של 25%. גבר שעבד במשכורת מלאה מגיל 67 עד 70 יקבל מגיל 70 קצבה גבוהה ב-15% מזו שהייתה מגיעה לו.
זה לא פיצוי מלא. שלוש שנים בלי קצבה שוות הרבה יותר מתוספת של 15%, ותצטרכו לחיות עוד שנים רבות כדי להחזיר את ההפרש. אבל זה גם לא הפסד מוחלט, כפי שרבים מניחים.
איך זה נראה בפועל
התוספת שלא תלויה בכלום: ותק
במקביל לתוספת הדחייה יש תוספת ותק. החל מ-2019 היא עומדת על 2% מהקצבה הבסיסית על כל שנת ביטוח, משנת הביטוח הראשונה, עד תקרה של 50%. מי שהיה מבוטח 25 שנה ומעלה כבר נמצא בתקרה. שווה לבדוק באזור האישי באתר ביטוח לאומי שכל שנות הביטוח שלכם רשומות, בעיקר אם עבדתם תקופה כעצמאים או בחו"ל.
מה לבדוק לפני שמחליטים
- כמה אתם מרוויחים מעבודה ביחס לרף ההכנסה של השנה הנוכחית.
- האם מעבר לחצי משרה ישאיר אתכם מתחת לרף ויזכה בקצבה כבר עכשיו.
- מה ההשפעה של המשכורת על נקודות הזיכוי ועל הפטור ממס על הקצבה.
- האם בת או בן הזוג זכאים לתוספת בעדם.
- שכל שנות הביטוח מופיעות ברשומות.
החישוב הזה קשור ישירות למס. משכורת גבוהה בגיל 68 משפיעה גם על הפטור ממס על הפנסיה, ותזמון לא נכון של קיבוע זכויות עלול לעלות כסף. זה גם הזמן לעבור על ההטבות שמגיעות בגיל פרישה, שחלקן לא מגיעות אוטומטית.
ומי שממשיך להפקיד לפנסיה בשנים האלה כדאי שיבדוק גם את דמי הניהול. בגיל הזה גם הבדל קטן מצטבר על סכום גדול.
לפני יום ההולדת ה-67, או לפני גיל הזכאות אצל נשים, היכנסו לאזור האישי באתר ביטוח לאומי, בדקו את רף ההכנסה העדכני והשוו אותו לתלוש השכר שלכם. אם אתם קרובים לרף, שיחה עם מעסיק על היקף המשרה יכולה לשנות את התמונה.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- יש לכם שב"ן וגם ביטוח בריאות פרטי? כנראה אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי
- דלדול עצם הוא "מחלה של נשים"? שליש משברי הירך קורים לגברים
- הפטור ממס על הפנסיה לא מגיע אוטומטית, וצריך לבקש אותו בטופס אחד
- ייפוי כוח מתמשך: בן משפחה קרוב לא יוכל לגעת לכם בחשבון בלעדיו
- הגעתם לגיל פרישה? חלק מההטבות לא יגיעו אליכם אם לא תבקשו
- יצאתם לפנסיה? כנראה אתם מוותרים על אלפי שקלים בשנה
